Mercado Pago enfrenta una demanda por créditos con costos financieros de hasta 1.375% anual

Una asociación de consumidores llevó a la Justicia los costos aplicados por la plataforma en determinados préstamos. El reclamo busca revisar los montos cobrados durante los últimos tres años y podría alcanzar, según la estimación de la entidad demandante, a unos siete millones de usuarios.

Mercado Pago enfrenta una demanda judicial por los costos financieros aplicados en determinados créditos que ofrece a sus usuarios. La presentación cuestiona especialmente los valores máximos que pueden alcanzar algunas de sus líneas de financiación y plantea que, en determinados casos, podrían resultar desproporcionados o abusivos.

El reclamo fue impulsado por el abogado Diego Espasandín, fundador de la Asociación de Consumidores Financieros de la República Argentina (ACFRA), y actualmente tramita ante el Juzgado Nacional en lo Comercial N° 24 de la Ciudad de Buenos Aires.

La asociación pretende que la Justicia analice las condiciones aplicadas en estos préstamos durante los últimos tres años. Si a partir de ese análisis se determina que hubo sumas cobradas de manera indebida, ACFRA busca que esos montos sean devueltos a los usuarios alcanzados.

Qué cuestiona la asociación de consumidores

El eje del reclamo está puesto en los costos que pueden alcanzar determinados préstamos otorgados a través de Mercado Pago.

Según ACFRA, esos costos serían desproporcionados y podrían llegar a constituir cláusulas o condiciones abusivas para los consumidores. Por ese motivo, la organización pretende que el tribunal examine las condiciones de financiación y determine si se ajustaron a la normativa vigente.

El cuestionamiento no se refiere únicamente a la tasa de interés que aparece informada inicialmente. Para comprender el alcance de la demanda resulta necesario diferenciar los distintos indicadores utilizados para expresar el costo de un crédito.

En determinados préstamos personales y líneas de consumo de Mercado Pago, la Tasa Nominal Anual (TNA) informada puede ubicarse entre el 48% y el 249%.

Sin embargo, ese porcentaje no representa por sí solo el costo total que puede tener la financiación. En el extremo superior informado, una TNA del 249% equivale a una Tasa Efectiva Anual (TEA) del 863,48% y a un Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) máximo del 1.375,94%.

Qué significa el CFTEA

La cifra de 1.375% anual generó especial atención porque puede resultar significativamente superior al porcentaje que un consumidor observa cuando mira solamente la tasa nominal.

Pero es importante aclarar que 1.375,94% no corresponde a la TNA.

El CFTEA es un indicador que permite expresar de manera anualizada el costo total de una financiación. Además de los intereses, puede incorporar impuestos y otros conceptos vinculados con el préstamo.

Por eso, mientras la TNA representa una tasa nominal y la TEA refleja la capitalización efectiva de los intereses, el CFTEA busca mostrar una medida más amplia del costo financiero que enfrenta el usuario.

En este caso, el cuestionamiento de ACFRA está vinculado precisamente con esos costos totales y con la posibilidad de que, en determinadas operaciones, resulten excesivos para el consumidor.

Cómo se compara con otros préstamos

Los valores cuestionados también fueron comparados con los costos de distintas alternativas de financiación ofrecidas por bancos tradicionales.

Según la información incluida en el reclamo, numerosas líneas de préstamos personales bancarios presentan CFTEA que se ubican aproximadamente entre el 160% y el 400%.

La diferencia con el máximo informado para determinados créditos de Mercado Pago resulta significativa. Sin embargo, la comparación no puede realizarse de manera completamente directa.

Esto se debe a que el costo de un préstamo depende de diferentes variables, entre ellas las condiciones de cada operación, el plazo de devolución y el perfil de riesgo del cliente. Además, existen modalidades de financiación bancaria particularmente costosas que también pueden superar esos porcentajes.

Por lo tanto, la comparación sirve para dimensionar la diferencia entre las tasas mencionadas, pero no determina por sí misma si los costos aplicados por Mercado Pago son legales o abusivos. Esa cuestión deberá ser analizada dentro del proceso judicial.

Qué responde Mercado Pago

Desde la compañía explicaron que cada préstamo se determina mediante un sistema propio de evaluación de riesgo.

Esto significa que las condiciones financieras no serían necesariamente iguales para todos los usuarios, sino que dependerían de la evaluación que realiza la empresa sobre cada solicitante.

Según la explicación de Mercado Pago, los costos más elevados corresponden principalmente a créditos de bajo monto otorgados a clientes sobre los cuales existe poca información crediticia.

La empresa también señaló que aproximadamente el 2% de los préstamos se encuentra dentro del segmento de mayor costo.

De esta manera, la compañía sostiene que las tasas más elevadas responden principalmente al nivel de riesgo asociado a determinados clientes y a la información disponible al momento de otorgar el crédito.

El reclamo de los usuarios y el posible alcance colectivo

El caso comenzó a partir de las presentaciones realizadas por dos consumidoras que cuestionaron las condiciones de los créditos que habían tomado.

Sin embargo, ACFRA pretende que el reclamo no quede limitado exclusivamente a esas dos personas y busca que la acción judicial tenga alcance colectivo.

Para la asociación, el problema podría involucrar a otros usuarios que hayan atravesado una situación equivalente. Por eso, en caso de obtener una sentencia favorable, pretende que los efectos de esa decisión alcancen también a quienes se encuentren comprendidos dentro de la misma situación.

El abogado Diego Espasandín sostuvo en el streaming Contra Ataque que numerosos usuarios recurrieron a este tipo de créditos para afrontar dificultades económicas concretas y que, posteriormente, terminaron enfrentando costos financieros que considera excesivos.

El planteo busca poner el foco, de esta manera, no solamente en las tasas informadas sino también en el impacto que esos costos pueden tener sobre las personas que recurren a la financiación ante una necesidad económica.

Por qué aparece la cifra de siete millones de usuarios

Uno de los datos más relevantes del reclamo es la cantidad potencial de personas que podrían quedar alcanzadas si la Justicia acepta el planteo colectivo.

ACFRA estima que el universo involucrado podría llegar a unos siete millones de personas en todo el país.

Sin embargo, se trata de una estimación realizada por la propia asociación demandante y no de una cantidad de damnificados reconocida hasta el momento por la Justicia.

La diferencia es importante porque todavía no existe una decisión judicial que determine cuántos consumidores fueron efectivamente afectados ni que establezca que los costos cuestionados hayan sido cobrados de manera indebida.

El número de siete millones representa, por ahora, el universo que la entidad considera potencialmente alcanzado por situaciones similares.

Qué deberá resolver la Justicia

El proceso judicial deberá determinar, en primer lugar, si los costos aplicados por Mercado Pago en los préstamos cuestionados se ajustaron a la normativa vigente.

A partir de ese análisis también deberá establecerse si existieron sumas cobradas indebidamente y, en caso afirmativo, si corresponde ordenar algún tipo de devolución a los usuarios.

Otro de los puntos centrales será determinar el alcance que eventualmente podría tener una decisión favorable. ACFRA busca que los efectos no se limiten a las dos consumidoras que dieron origen al reclamo, sino que puedan extenderse a otros clientes que se encuentren en una situación equivalente.

Por el momento, el reclamo se encuentra bajo análisis judicial y será el tribunal el que deberá determinar si los costos cuestionados fueron legales y si corresponde algún tipo de restitución a los consumidores.